Interview sur l'endettement des jeunes - Jet Service (CSP)

Chaback: Pouvez-vous nous dire deux mots de votre travail dans le secteur Jeunes et travail du CSP (Centre social protestant)?
Jet Service: Nous recevons chaque année plus de mille trois cents jeunes en consultation pour des motifs divers, qui se répartissent entre plusieurs permanences (jeunes en formation, permanence juridique à Lausanne et Vevey). Les motifs pour lesquels les jeunes nous consultent sont des problèmes administratifs divers ou liés à l’apprentissage, à la question des bourses d’études, ainsi qu’à des conflits du travail. Soixante pour cent d’entre eux subissent des problèmes financiers, notamment dus à la précarité de plus en plus grande de leur famille. Pour ceux-ci, le risque de mettre le pas dans la spirale de l’endettement est élevé, raison pour laquelle nous avons développé un programme de prévention de l’endettement non maîtrisé à l’intention des jeunes, cela dans le cadre de la campagne de prévention initiée par le canton de Vaud.

Ch.: Quelle est votre expérience du problème des dettes chez les jeunes?
Jet Service: Rares sont les jeunes endettés pour des questions de surconsommation. Par contre, c’est leur situation financière précaire, avec trop peu de revenus ou d’argent à disposition pour un budget normal, qui peut les mettre sur la voie de l’endettement.

Ch.: Auriez-vous une histoire type à nous raconter?
Jet Service: C’est celle d’un jeune apprenti qui ne touche que trois cents francs de salaire mensuel. Sa famille est déjà endettée et ne peut pas l’aider. Ce jeune doit acheter pour cinq cents francs de livres en début d’année scolaire, payer son abonnement annuel de bus, manger à midi, se vêtir, téléphoner, etc. Evidemment, son salaire ne suffit pas. Il a moins d’argent à disposition que de besoins mensuels, sans pour autant surconsommer.

Ch.: Avez-vous quelques statistiques à ce sujet?
Jet Service: Le chiffre dont nous disposons actuellement est que huitante pour cent des adultes surendettés ont contracté leur première dette avant l’âge de vingt-cinq ans. D’où l’importance de faire de la prévention!

Ch.: Y a-t-il des profils plus susceptibles de s’endetter que d’autres?
Jet Service: Nous répondons par la négative. A priori, c’est un risque qui peut guetter tout le monde.

Ch.: Notre devise est de prévenir plutôt que de guérir! Que diriez-vous à un jeune qui débute dans la vie professionnelle ou envisage de longues études? Que peut-il faire pour apprendre à bien gérer son argent?
Jet Service: Beaucoup de jeunes et de familles s’en sortent heureusement très bien. Toutefois, pour bien débuter dans sa vie financière, nous pouvons faire un budget, c’est-à-dire calculer toutes nos dépenses mensuelles effectives et les comparer à nos revenus. Ensuite, s’il y a un excédent de revenus, il peut paraître intéressant de penser à épargner. Par contre, si les dépenses dépassent les revenus, les dettes commencent. Il est justement important à ce moment-là de ne pas se laisser déborder et de demander de l’aide à son entourage ou à un professionnel pour rétablir l’équilibre budgétaire afin d’éviter de nous endetter et de nous surendetter par la suite.

Ch.: Quels écueils devrait-il éviter absolument? Par exemple, ne pas prendre de cartes bancaires ou de crédits avant d’avoir appris à… ne pas dépenser ce qu’il n’a pas!?
Jet Service: Il n’y a pas de recette miracle et tout dépend de notre rapport à l’argent; que nous soyons dépensiers ou radins, nous n’aurons pas le même comportement ni les mêmes habitudes. Toutefois, il est important de ne pas perdre le fil de notre situation financière. Nous pouvons consulter l’état de notre compte au fur et à mesure du mois, afin d’adapter nos dépenses à l’état de notre compte. En effet, les cartes bancaires ont contribué à rendre l’argent invisible et il est parfois difficile de savoir où nous en sommes dans les dépenses en cours de mois.
Pour résumer, nous pourrions dire que nous commençons à nous endetter quand nous dépensons l’argent que nous n’avons pas. Les cartes bancaires, les cartes de crédit et les achats à crédit sont justement faits pour nous donner la possibilité de dépenser de l’argent que nous n’avons pas forcément. Attention à ne pas être le dindon de la farce!
Un bon moyen avec les cartes bancaires ou postales par exemple est de faire bloquer la limite à zéro franc. Nous ne pouvons ainsi pas dépenser l’argent que nous n’avons pas encore.

Ch.: Pouvez-vous nous apprendre à établir un budget réaliste? Quels sont les principaux éléments à prendre en compte?
Jet Service: Vous pouvez télécharger un modèle de budget sur www.ciao.ch sous la rubrique «Histoire d’argent». Vous y trouverez toutes les informations sur les différents postes du budget. Mais, en bref, il faut surtout que votre budget corresponde à vos dépenses et à vos revenus réels.
Il y a un certain nombre de charges mensuelles fixes comme le loyer, l’assurance maladie, les impôts, les transports ou l’alimentation. Ensuite il y a les charges mensuelles variables comme le téléphone, les vêtements, les frais de formation ou l’argent de poche. Attention aussi aux charges mensuelles périodiques comme la redevance radio et télévision, la facture d’électricité qui arrive tous les trois mois ou l’assurance ménage qui arrive une fois par année. Un bon moyen d’éviter les mauvaises surprises est de répartir le montant par mois et de le mettre de côté sur un compte de réserve pour pouvoir payer les factures quand elles arrivent.
Faire un budget, c’est essayer de planifier en limitant les imprévus.

Ch.: Les jeunes ont-ils besoin d’aide extérieure pour bien passer ce cap de la gestion de leurs ressources?
Jet Service: Pas forcément. Notre pratique nous montre qu’en règle générale, les jeunes sont très responsables et gèrent vraiment bien leur budget. Toutefois, si les ressources sont insuffisantes, il ne faut pas tarder à demander de l’aide à un service compétent.

Ch.: Comment les parents peuvent-ils mieux préparer leurs enfants à ce passage? Depuis quel âge et comment?
Jet Service: Le rapport à l’argent prend évidemment naissance dans la famille et va teinter les habitudes de consommation des jeunes. Parler d’argent n’est pas toujours évident pour les parents; il y a souvent des tabous. Nous ne pouvons qu’encourager les discussions autour de l’argent. L’argent de poche est aussi un moyen donné aux enfants pour apprendre à gérer leur argent en fonction de leurs besoins et de leurs envies, et d’apprendre à distinguer entre les deux.

Ch.: Que se passe-t-il quand un jeune commence à s’endetter?
Jet Service: Dès le moment où il n’arrive plus à payer une facture ou bien s’il doit emprunter de l’argent à ses proches, c’est un signe avant-coureur qu’il faut prendre en compte. C’est le signe que les dépenses sont plus élevées que les moyens et qu’il ne faut pas tarder à trouver une solution saine.

Ch.: En fait, il est pris dans une spirale.
Jet Service: En effet, si la situation n’est pas clarifiée rapidement, le risque est d’entrer dans la spirale de l’endettement. C’est un cercle vicieux dont il est difficile de sortir seul. Nous utilisons l’argent de l’assurance maladie pour payer d’autres factures en retard et ainsi de suite.

Ch.: A ce stade, que devrait-il faire?
Jet Service: Il s’agit de faire un budget et de rétablir l’équilibre budgétaire mensuel courant en faisant un état des lieux des dettes. Ensuite, il s’agit de trouver des solutions réalistes pour les rembourser sans prétériter les dépenses mensuelles usuelles.

Ch.: Que risque-t-il s’il ne prend pas ces mesures?
Jet Service: Après l’endettement initial, c’est le surendettement. C’est-à-dire que, chaque mois, le risque est de rajouter de nouvelles dettes aux anciennes et de perdre complètement le contrôle de la situation.

Ch.: Proposez-vous des cours de prévention?
Jet Service: Oui, nous avons créé un programme de prévention à l’intention des jeunes dans divers lieux de formation.

Ch.: Merci de nous donner quelques bonnes adresses, auprès desquelles les jeunes pourront s’informer où trouver de l’aide à leurs problème de dettes.
Jet Service: Le site www.ciao.ch est une mine d’information en ligne précieuse sur les questions d’argent. Autrement, si vous avez entre seize et vingt-cinq ans, ou que vous êtes en formation, vous pouvez vous adresser à Jet Service au 021 560 60 30 à Beau-Séjour 28 à Lausanne pour toutes questions, préparation de budget, questions juridiques ou autres. Vous trouverez des infos factuelles sur Jet Service dans la section Vaud du site www.csp.ch.

Interview réalisé par Anne Kreis